“因信用體系不夠完善，帶來(lái)的社會(huì)成本是非常之高的。”在芝麻信用的第三個(gè)信用日當(dāng)天，螞蟻金服CEO井賢棟在接受采訪時(shí)如是說(shuō)。
2015年6月6日，芝麻信用通過(guò)“無(wú)人超市”這樣的實(shí)驗(yàn)來(lái)實(shí)踐信用社會(huì)。那一天，芝麻信用開(kāi)放全國(guó)范圍公測(cè)。此后，每年的6月6日被定義為“信用日”。今年，芝麻信用打出的“壓鍵盤”式超長(zhǎng)品牌廣告也引發(fā)了熱議。
關(guān)于信用日的來(lái)源，芝麻信用總經(jīng)理胡滔說(shuō)：“我們希望能夠讓更多的人對(duì)信用有直觀的認(rèn)識(shí)和貼身的體會(huì)，所以從2015年6月6日開(kāi)始推出‘信用日’，吸引更多的人關(guān)注信用、重視信用、積累信用，喚醒更廣泛的信用意識(shí)。
本質(zhì)是增進(jìn)信任
“在過(guò)去的兩年半時(shí)間里面，我們一直思考芝麻能夠做什么?到底能夠給大家?guī)?lái)什么價(jià)值?從這個(gè)角度我們做了很多的思考。”胡滔表示，租房押金等場(chǎng)景反映出的問(wèn)題就是源于信任的缺失，“這個(gè)信任關(guān)系靠什么來(lái)連接?其實(shí)就是信用。如果每個(gè)人的信用都很容易被人了解，就能夠更好的增進(jìn)人與人之間的信任，也能更好的提升社會(huì)的運(yùn)營(yíng)效率。”
根據(jù)波士頓咨詢公司數(shù)據(jù)，在信用體系發(fā)展最為成熟的美國(guó)，92%的群體有自己的信用數(shù)據(jù)，但在中國(guó)，信用體系的覆蓋度大約只有35%。
千億租房押金、千億住院押金、百億共享單車押金的背后，反映出沉重的社會(huì)成本;每年因?yàn)槠髽I(yè)的信用缺失造成的經(jīng)濟(jì)損失是信用的沉沒(méi)成本。
基于這樣的情況，芝麻信用展開(kāi)了探索。2015年1月22日，芝麻信用與神州租車展開(kāi)合作，這是前者在租車行業(yè)合作的第一個(gè)商家。胡滔說(shuō)道，這的確是一個(gè)新鮮事物，合作的初始階段違約率為百分之六;后面雙方針對(duì)具體的案例，在模型上做了大量的嘗試和優(yōu)化，半年后，違約率約為千分之三。這讓我們看到這個(gè)免押金服務(wù)是完全可行的。
逐漸地，芝麻信用在租房領(lǐng)域、共享單車、共享充電寶等領(lǐng)域展開(kāi)了嘗試。“為什么我們做這些事情，我們解決這些事情是因?yàn)橛袉?wèn)題存在。今天大家看到由于我們社會(huì)信用體系建設(shè)還不夠完善，信用覆蓋度還不夠多，大家信用意識(shí)也不夠高。簡(jiǎn)言之，因信用體系還不夠完善，帶來(lái)的社會(huì)成本是非常之高的。”井賢棟表示。
在井賢棟看來(lái)，信用體系是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基石和保障，“從支付寶第一天誕生開(kāi)始，我們做的不是支付，是消除信任的壁壘，讓買家賣家擁有一套彼此相信的擔(dān)保交易機(jī)制。網(wǎng)上零售，從2003年的10億元人民幣，到去年的4萬(wàn)多億元，底盤就是信用機(jī)制。”
支付寶最早的第一條公益廣告叫“因?yàn)樾湃嗡院?jiǎn)單”，說(shuō)成是情結(jié)也好，情懷也罷，芝麻信用就是想解決人與人之間的信任問(wèn)題，說(shuō)白了就是解決這個(gè)問(wèn)題。
數(shù)據(jù)安全是紅線
據(jù)胡滔透露，芝麻信用將數(shù)據(jù)安全和個(gè)人信息保護(hù)視為最重要的，建立了從數(shù)據(jù)提供、數(shù)據(jù)采集、數(shù)據(jù)處理等保護(hù)措施，并在公司治理、運(yùn)維等多項(xiàng)制度中有具體的流程和操作規(guī)范。
“己所不欲勿施于人”，每個(gè)人都要把保護(hù)用戶信息當(dāng)作保護(hù)自己的個(gè)人信息一樣對(duì)待。芝麻個(gè)人信息保護(hù)陽(yáng)光公約是被芝麻信用相關(guān)人士反復(fù)談及的內(nèi)容，要有敬畏之心。“大數(shù)據(jù)并不是數(shù)據(jù)越多越好，只是采集跟信用有關(guān)的數(shù)據(jù)。”胡滔說(shuō)起。
芝麻信用也曾明確表示，不會(huì)采集用戶聊天、短信、通話等個(gè)人信息，也不會(huì)采集、追蹤用戶在社交媒體上的言論。相關(guān)人士反復(fù)強(qiáng)調(diào)，芝麻信用提供的是征信服務(wù)，即便經(jīng)過(guò)了用戶授權(quán)，也只采集必要的、有效的、與經(jīng)濟(jì)信用評(píng)價(jià)相關(guān)的各維度的用戶數(shù)據(jù)。
“芝麻是把獨(dú)立性作為非常重要的一個(gè)制度安排。”井賢棟說(shuō)道，“芝麻信用從第一天開(kāi)始，就保持非常高度的獨(dú)立性，大家經(jīng)常提到的主體獨(dú)立、資產(chǎn)獨(dú)立、人員獨(dú)立、經(jīng)營(yíng)獨(dú)立，還有財(cái)務(wù)獨(dú)立。”
新浪科技了解到，在螞蟻金服的辦公大樓，非芝麻信用員工是無(wú)法進(jìn)入芝麻信用辦公區(qū)的。井賢棟在接受采訪時(shí)也說(shuō)起，芝麻信用無(wú)論是組織機(jī)構(gòu)、辦公場(chǎng)所、財(cái)務(wù)、系統(tǒng)、數(shù)據(jù)，還是業(yè)務(wù)、制度、內(nèi)控等都獨(dú)立于螞蟻金服。
專家認(rèn)為，對(duì)獨(dú)立性行為的本質(zhì)監(jiān)管，應(yīng)該優(yōu)于對(duì)股權(quán)分散門檻的要求，股權(quán)分散只是提供了一種可能性，并不等同于獨(dú)立性。重要的是通過(guò)制度和管理體系的安排，通過(guò)治理設(shè)計(jì)和經(jīng)營(yíng)管理安排，對(duì)獨(dú)立性行為進(jìn)行本質(zhì)監(jiān)管，對(duì)于整個(gè)社會(huì)信用體系建設(shè)來(lái)講更合理。
應(yīng)用場(chǎng)景如何界定
芝麻信用公布的數(shù)據(jù)顯示，芝麻信用目前已為用戶提供信用查詢和服務(wù)便利超過(guò)21.7億人次。其中，免押金信用服務(wù)覆蓋了全國(guó)381個(gè)城市，已經(jīng)擴(kuò)展到酒店、租房、民宿、租車、單車、醫(yī)療、農(nóng)業(yè)設(shè)備租賃等8大行業(yè)，合計(jì)幫助用戶免押金近340億。
這與井賢棟強(qiáng)調(diào)的“用”字不謀而合，在他看來(lái)，“信用”不但要有“信”還要有“用”，兩個(gè)同等重要。“用字很關(guān)鍵，要用到更多的社會(huì)場(chǎng)景中。”
但不是所有的場(chǎng)景都適合芝麻信用的接入的，對(duì)此，井賢棟提供了三個(gè)判斷標(biāo)準(zhǔn)：第一，芝麻信用的使用是否利于整個(gè)共享經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展，或者是對(duì)消費(fèi)者權(quán)益產(chǎn)生保護(hù)，給消費(fèi)者提供更好的保障;第二，用戶的便捷性在這個(gè)過(guò)程中是否能得到更大的提升，使用戶感受到信用的價(jià)值;第三，是否能讓這個(gè)行業(yè)回歸本身的商業(yè)模式上，而不只是受資本或者PE推動(dòng)。
國(guó)家發(fā)改委城市中心交通規(guī)劃院院長(zhǎng)、教授張國(guó)華對(duì)此表示認(rèn)同，傳統(tǒng)的“征信”概念，在當(dāng)前“互聯(lián)網(wǎng)+”風(fēng)起云涌的時(shí)代，已經(jīng)在概念外延、內(nèi)涵和使用場(chǎng)景、應(yīng)用規(guī)模等諸多方面產(chǎn)生巨大變化。互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代需要重新定義“征信”，需要面向未來(lái)，面向金融服務(wù)領(lǐng)域之外更廣闊的領(lǐng)域去看待信用的價(jià)值和建設(shè)路徑。
他提出，信用的本質(zhì)內(nèi)涵遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)傳統(tǒng)“征信”概念定義的內(nèi)涵，當(dāng)前，社會(huì)信用體系的建設(shè)不在于概念的爭(zhēng)論。更緊迫的是兩方面內(nèi)容：一方面，社會(huì)各領(lǐng)域都要納入信用體系，尤其是食品藥品安全、社會(huì)保障、金融等重點(diǎn)領(lǐng)域更要加快建設(shè);另一方面，要完善獎(jiǎng)懲制度，全方位提高失信成本。
井賢棟表示，未來(lái)十年，“信用紅利”將會(huì)來(lái)臨，信用經(jīng)濟(jì)會(huì)成為整個(gè)的商業(yè)的一個(gè)很重要的發(fā)展動(dòng)力。十年后，國(guó)內(nèi)絕大多數(shù)城市都將成為信用城市。
