這是一個瞬息萬變的時代。

　　3月12日，21世紀經濟報道記者獲悉的一組同業交流數據顯示，截至2016年12月31日，在中國保險行業協會79家財產保險會員公司中，共有60家公司開展互聯網保險業務。

　　2016年1-12月，上述60家財產保險公司的互聯網財產保險累計保費收入502.29 億元，同比下降34.63%。其中，車險保費收入398.94億元，占比79.42%;非車險保費收入103.35億元，占比20.58%。

　　這一組數據看似波瀾不驚，實則暗潮涌動。互聯網財產保險保費收入和增速的下降，尤其是車險保費收入、占比的下降，似乎預示著單純“從線下轉線上”的互聯網保險發展模式瓶頸期正在到來;而非車險保費收入、占比的上升，則為互聯網保險的創新發展提供了無限現遐想空間。

　　誠然，通過大數據、云計算、區塊鏈和人工智能等新技術，提升消費者服務體驗，改善公司經營全流程，更新保險業發展模式，已是時不我待。一些新興事物看似遙不可及，但是廣泛應用隨時可能發生。如果不能提前謀篇布局，一旦風口來臨，只能無奈地看著他人飛天，注定落入一步慢、步步慢的尷尬境遇。

　　財、壽網銷業務雙降

　　比較出真知。截至2015年12月31日，在中國保險行業協會71家財產保險會員公司中，共有49家公司開展互聯網財產保險業務。

　　2015年1-12月，上述49家財產保險公司的互聯網財產保險累計保費收入768.36億元，同比增長51.94%。其中，車險保費收入716.08億元，占比93.20%;非車險保費收入52.28億元，占比6.80%。

　　與前述數據相比，不難發現雖然開展互聯網保險業務的財產保險公司數量增加，但是互聯網財產保險保費收入不增反降。其中，車險保費收入減少、占比下降;非車險保費收入增加，占比提高。

　　對于這一變化，21世紀經濟報道記者采訪發現，如果從車險角度來看，分為主動和被動兩種原因。所謂主動原因，即財產保險公司互聯網車險發展經過一年多的碰壁，已經發現爭奪市場份額、實現承保利潤并非易事，主動調整戰略。

　　例如，眾安財險和平安財險合作發展的“保骉”車險，曾經轟動一時，但卻始終差強人意，而信用保證保險、健康險等業務卻勢頭迅猛;泰康在線近期發布“首款互聯網健康車險”時強調，既會發揮互聯網渠道優勢，也會借助集團銷售隊伍降低運營成本，提供差異服務。

　　某財產保險公司高層人士對21世紀經濟報道記者坦言，“一方面，車險是財產保險的第一大險種，如果公司不發展車險業務，永遠無法做大;另一方面，車險的盈利問題始終是一大挑戰，不虧損已屬難得，極易處于邊界地帶。”

　　所謂被動原因，即在商業車險費率改革后，互聯網車險優勢減弱。此前，互聯網設立“專有產品、專有價格”，為消費者帶來更多優惠，出現線下簽單、線上出單，但是銷售環節并未發生在線上的現象。在商業車險費率改革后，互聯網具有的上述優勢減弱，業務員和消費者不再刻意追求線上出單，使得相應數據下降，而這也被業內認為是互聯網財產保險降溫、減速最為重要的原因之一。

　　“其實，渠道不是第一要素。這一變化的本質是通過價值差異驅動市場化選擇，銷售和服務能力才是關鍵因素。”螞蟻金服保險事業群副總裁李冠如對21世紀經濟報道記者說道。

　　此外，商業車險費率改革后，NCD系數(無賠款優待系數)、車險定價因子和自主核保系數的引進等，使得車險進一步讓利消費者。“通過商業車險費率改革，2016年車均保費下降5.3%。”3月12日，保監會主席項俊波在全國兩會“部長通道”上透露。

　　如果從非車險角度來看，則是場景深化和技術創新不斷應用，尤其是旅游類、交通類和消費類場景，這為非車險豐富的創新門類以及部分產品保費增長奠定了基礎。

　　在前述提及的同業交流數據中，2016年1-12月，無論是非車險保單數量還是保費收入，網絡購物退貨運費損失保險 、產品質量保證保險、航空旅客意外傷害保險、交通工具意外人身傷害保險等均是名列前茅。

　　不過，一些低額、碎片、場景化的保險始終存在爭議。國務院發展研究中心金融研究所教授朱俊生告訴21世紀經濟報道記者，“場景化保險產品只能滿足用戶在某種環境下的需求，如在某個場景里使得用戶交易或者某一損失獲得便捷賠付和保障，但是無法滿足長期保障需求，并且不是所有的風險均是適合通過保險機制轉嫁，雙方自留風險或許更具經濟效率。”

　　除互聯網財產保險外，業內人士普遍認為，在一系列人身保險新規落地后，原本依靠互聯網大肆銷售的中短存續期產品風光不再，預計互聯網人身保險保費收入和業務結構也將發生持續調整。

　　“在互聯網人身保險中，包括萬能險和投連險在內的理財型業務保費占比超過80%，但是相應保費收入和占比情況下降在所難免。這對原本靠此發展壯大的人身保險公司也是不小挑戰，需要盡快搭建代理人隊伍。”滬上某人身保險公司精算師對21世紀經濟報道記者表示。

　　準備迎接新技術風口

　　通過以上分析，可以發現互聯網保險的陰晴受渠道更迭影響明顯，這似乎與其發展的理想狀態相距甚遠。

　　對此，一方面，“不能因為出現上述情況否定互聯網保險發展。互聯網保險發展任重道遠，發展初級階段必然如此，只有市場規模達到一定程度，資本才會源源不斷涌入，然后產生不去考慮投入產出比的技術創新。”某財產保險公司戰略部門人士對21世紀經濟報道記者坦言。

　　另一方面，也時刻提醒著互聯網保險發展必須循序一定之規，不能因為眼前的茍且，而忘記詩和遠方。合眾財險總裁施輝在接受21世紀經濟報道記者采訪時表示，“互聯網保險應該是一種全面、完整的概念和模式。從基本的思維模式、理念觀念，到銷售、運營、客服、理賠等各個環節。理念的核心是真正體現用戶至上;模式的本質是如何在技術、數據驅動下實現成本、效率最優;模式的核心是細分市場、客戶。”

　　聚焦到具體的發力點，包括車聯網、云計算、區塊鏈和人工智能等。安盛天平首席戰略官、健康險事業部CEO袁穎暉舉例對21世紀經濟報道記者說道，“運用互聯網技術可以創新保險產品，如UBI車險，以及對糖尿病、高血壓等慢性病進行移動健康管理的保險產品等。”

　　事實上，不少保險公司在上述領域已有嘗試，如人保財險、平安財險等在為UBI車險儲備數據;阿里云、騰訊云等已與多家保險公司進行戰略合作，搭建專有云平臺;陽光保險發布基于區塊鏈理念的新型微信保險卡單;泰康集團推出基于區塊鏈技術的積分管理平臺等。

　　人保財險執行副總裁、執行董事王和對21世紀經濟報道記者表示，“互聯網保險商業模式的核心價值在于提高效率，創造可能，同時，它將弱化對保險中介的依賴，建立基于互聯網的直達客戶模式。此外，區塊鏈技術的利用，為創建基于“后信任”模式的虛擬風險池提供了可能，從而實現更加自主、便捷和高效地管理風險，利用智能合約實現自動執行，還可以根據實際情況，實現動態調整，確保風險暴露的有效和動態的匹配與覆蓋。”

　　當然，這些新技術尚存一些亟待解決的問題。例如，UBI車險依然存在缺乏前裝市場、核心計算模型、統一標準等問題，并且暫時難以實現從車因子向從人因子轉變等;區塊鏈去中心化的設計和理念過于理想化，目前難以規模運用，以及加密機制采用私鑰唯一驗證方式，難以滿足監管部門對金融交易多種身份交叉驗證需求等。

　　此外，人工智能不得不提。人工智能在金融保險上的功能，體現為智能投顧、征信、風控、金融搜索引擎、身份驗證、智能客服等功能。目前，已有日本富國生命保險等保險公司相繼引入人工智能系統，用于收集保險理賠信息、確定保險理賠金額。

　　值得注意的是，3月11日，科技部部長萬鋼在全國兩會“部長發布會”上表示，科技部正在論證人工智能領域“科技創新2030重大項目”的編制工作，并且正在起草中國人工智能創新發展規劃，中央財政將為此設立專項。

　　整體而言，華泰人壽董事長李存強稱，互聯網保險的核心還是 “保險”，互聯網是技術和手段。“應該以客戶需求為導向，以包括移動互聯網，智能技術，大數據，云計算等新技術在內的數字技術和算法革命為手段，真正解決客戶的痛點，改善客戶體驗;將以新技術為核心手段從前端到后端對保險經營實施全流程改造，實現從勞動力密集型經營向人才密集型或新技術密集型經營模式轉型，這將是一次結構型轉型，對公司的經營和發展有可能是顛覆性的。”